小卢老师，5年医学本科毕业，研究生深大临床心理学在读。
保险行业工作多年从业，一直致力于保险经纪事业的发展。
目前事明亚保险经纪任职资深团队长，也是全球独立的保险经纪人。
除了保险配置类的咨询外，还有开设理赔专栏，
有多次协助被拒赔的弱势群体去跟保险公司索赔成功的案例。
愿以身犯险，帮客户合理理赔，竭力争取保险利益，为保险行业正名。
今日粉丝提问：
Q:个人认为“新型冠状病*感染的肺炎”（新冠肺炎）符合意外险的四要素，为啥意外险不能理赔，是因为除外责任中写了传染病项吗？那么除外项中没写传染病的意外险，旅游险是不是可以理赔新冠。集体食物中*跟这个新冠性质我觉着没啥区别呀？如果意外险报案，就说食用了来自武汉的食品导致家族五人有不同程度的症状，其中一人最严重确诊新冠，医疗无效身故。请保险公司理赔。保险公司有什么理由不赔？A:这个粉丝的问题很应景，当下大家都响应国家号召，在家不出门，杜绝接触任何传染源，那我们就来学习一下新冠肺炎到底是不是意外。
第一：首先，我们看一下意外险的四要素：外来的，突发的，非本意的，和非疾病的，四者缺一不可。
1.突发的：就是意外事件短时间内发生，使得被保险人来不及预见就遭受了意外伤害。比如典型的车祸事件。
2.外来的与3.非疾病的：即事故是来自于身体外部，而非被保险人身体内部。
4.非本意的：是相对于被保险人主观状态而言的，即该事故的发生是否出自或含有被保险人本意。所谓本意，应该理解两个方面：一方面当事人希望某事的发生，或是追求某一目的的实现，另一方面当事人预见到了或是应当预见到了某种结果的发生，仍然放任或是不去阻止这种结果的发生。
比如说农夫上山采蘑菇食用，尤其不认识的蘑菇，很多保险公司都可以说是当事人放任结果发生。因此在理赔意外险的时候纠纷比较多。第二：那我们再看新冠肺炎，很明显，他属于疾病范畴，同时，它还有个潜伏期，时间上也不是突发的。所以，意外险不赔。而不是除外责任写了传染病才不理赔的。他也不属于旅游意外险的范畴，除非这个旅游意外险包含突发疾病的医疗，例如下图这个产品。
第三：说到食物中*，如果1个人食物中*，意外险也不赔，当3人或3人以上集体食物中*，可视为意外事故。是因为外来的，突发的，非本意的，且是外来的食物导致身体很快出的反应，而不像新冠肺炎，病*侵入人体，经过一段时间潜伏期后发病的。
第四：感恩我们强大的祖国，在疫情当前，今天，也就是年2月4日，银保监会，下发通知，要求各保险公司适当扩展保险责任，支持各人身保险公司将意外险的保障范围扩展到包括新冠肺炎。
同时，有多家保险公司都扩展了新冠肺炎意外也赔，同时医疗险和寿险也没有等待期，投保后第二天生效，包括新型冠状病*确诊保险金和身故保险金两个责任，确诊病*感染或因此导致身故都能赔付。
经纪人卢老师